No hace mucho, apareció un nuevo producto en el mercado financiero: las tarjetas de pago a plazos. Echemos un vistazo más de cerca a qué son, cómo usarlos, cuáles son sus ventajas y desventajas.
Una tarjeta de pago a plazos, como su nombre indica, le permite comprar productos a plazos, lo que puede demorar entre 2 y 12 meses. Y no necesita pagarlo, sin intereses, tarifas ocultas y seguro. Suena sospechoso. Pero esto no es queso gratis en una trampa para ratones o caridad por parte del banco: el producto está pensado para que ni el banco que te dio el plan de pago ni la tienda donde compraste la mercancía se queden atrás ( de lo contrario, ¿por qué necesitarían todo esto?).
El banco gana con la comisión que pagan las tiendas asociadas. Y los propietarios de las tiendas se benefician de tal asociación: vendrá a gastar dinero con ellos, no irá a la competencia, ya que se le ofrecen condiciones tan atractivas. Tu beneficio es que compras el producto hoy y pagas poco a poco después.
¿En qué se diferencian las tarjetas de pago a plazos de las tarjetas de crédito?
Por ley, tanto una tarjeta de crédito como una tarjeta de pago a plazos son “tarjetas con un límite de sobregiro” y un sobregiro es esencialmente el mismo préstamo.
Entonces, el principio de funcionamiento de ambas tarjetas de crédito (especialmente aquellas que tienen un largo período de gracia – un período hasta que se cargan los intereses de la deuda) y las tarjetas de pago a plazos es similar: hay un límite en la tarjeta, es decir, una cantidad disponible de dinero, y puedes usarlo para comprar algo. Y luego salde la deuda haciendo pagos.
Si usa la tarjeta de manera activa y concienzuda, tanto a plazos como a crédito, el banco puede aumentar su límite. Si no devuelve la deuda al banco, se aplicarán sanciones; esto se aplica a las tarjetas de crédito y a las tarjetas de pago a plazos.
El plan de cuotas, si el cliente no devuelve el dinero a tiempo, se convertirá en un préstamo a un porcentaje determinado, por ejemplo, al 10% anual (pero cada banco tiene sus propias condiciones, hay que aclararlas). Si no cumple con el período de gracia en una tarjeta de crédito, también tendrá que saldar la deuda al banco, pero es posible que el interés en este caso sea mayor.
Diferencias entre tarjetas de pago a plazos y tarjetas de crédito
- Con una tarjeta de pago a plazos, puede gastar dinero solo en las tiendas que son socios del banco. Tarjeta de crédito en cualquier lugar.
- No puede retirar efectivo de una tarjeta de pago a plazos. Puede utilizar una tarjeta de crédito, pero normalmente tiene que pagar una comisión por dicha operación.
- El servicio de tarjetas a plazos, que se encuentran actualmente en el mercado, es gratuito para el cliente. El banco puede cobrar una tarifa anual por el servicio de tarjetas de crédito, por ejemplo, las tarjetas estándar generalmente cuestan alrededor de 1000 rublos al año, el costo de las primas puede llegar hasta los 15,000 euros. Además, este dinero generalmente se debita de la cuenta al día siguiente de activar la tarjeta de crédito; para muchos clientes, esto resulta ser una sorpresa desagradable.
Si te llaman desde el banco y te ofrecen una tarjeta rentable
El empleado del banco le informa que hay una oferta especial para usted: una tarjeta que se puede utilizar sin intereses. Y ya está lista, solo debes recogerla con un pasaporte del departamento. Si preguntas si se trata de una tarjeta a plazos, quizás te respondan evasivamente y empiecen a convencerte de que su oferta es más cómoda y generosa.
No confíe en nuestra palabra, asegúrese de especificar:
- si se puede utilizar en todas las tiendas;
- ¿Es posible retirar efectivo de un cajero automático?
- cuánto cuesta reparar esta tarjeta, hay notificaciones por SMS pagadas, hay tarifas ocultas;
- qué porcentaje le espera en caso de impago de la deuda a tiempo.
Entonces comprenderá que frente a usted hay una tarjeta de crédito con un largo período de gracia o una tarjeta a plazos y cómo le resultará esta “oferta especial”.
Beneficios de las tarjetas de pago a plazos
La principal ventaja de dicha tarjeta es que puede realizar compras inesperadas, pero solo en determinadas tiendas.
No es difícil obtener una tarjeta; por regla general, solo necesita un pasaporte y un documento oficial de empleo. Algunos bancos tienen la capacidad de enviar una solicitud en línea y, si todo está en orden con su historial crediticio y sus documentos, recibirá la aprobación.
El servicio de tarjetas a plazos que existen ahora en el mercado es gratuito. Algunos bancos incluso ofrecen cashback (reembolso parcial del dinero gastado en la cuenta) al comprar ciertos productos. Los detalles deben verificarse con un banco específico.
Qué buscar al emitir una tarjeta de pago a plazos
- La cuota hasta 12 meses no funciona en todas partes, estudia las ofertas del banco y la tienda. Quizás el plan de pago a plazos para el producto que necesita sea válido por solo 3-4 meses, o incluso 1-2 meses. Y tan poco tiempo no te conviene.
- La tarjeta no funciona en todas las tiendas, sino solo en ciertos socios del banco. Estudie la lista, tal vez no esté visitando y no vaya a visitar la mayoría de ellos. Verifique los precios del producto que necesita en las tiendas de la competencia: ¿y si cuesta mucho más barato allí, incluso si no hay plan de cuotas?
- Sucede que es imposible comprar productos con descuentos utilizando tarjetas de compra a plazos. Quizás el plan de pago en tales casos no sea rentable, puede comprar el producto mucho más barato inmediatamente para la promoción.
- Los economistas del comportamiento creen que el cheque promedio del cliente aumenta (a veces 2-3 veces) si el cliente tiene la oportunidad de comprar ahora y pagar más tarde. Por lo que también aumenta el riesgo de compras espontáneas innecesarias . Utilice la tarjeta de pago a plazos con precaución, evalúe con seriedad sus necesidades.
- Debe realizar los pagos a la tarjeta de pago a tiempo; de lo contrario, el banco cobrará una multa y notificará a la oficina de crédito del retraso; esta información se incluirá en el historial crediticio del cliente. Pues bien, si no devuelves la deuda al banco dentro del tiempo asignado (por ejemplo, por 5 o 12 meses a plazos), tendrás que pagar los intereses que cobrará el banco sobre el saldo de la deuda.
Resulta que la tarjeta de pago a plazos es conveniente si necesitas un determinado producto, pero quieres estirar el pago durante varios meses y al mismo tiempo evitar intereses. Sin embargo, es necesario utilizar dicha tarjeta con precaución, calcular las opciones y en ningún caso retrasar los pagos. De lo contrario, pagará significativamente de más y todos los beneficios se reducirán a nada.